Desigualdad en el acceso al crédito en localidades pequeñas
Víctor Carreón, Profesor Asociado al Laboratorio Nacional de Políticas Públicas del CIDE, y Miguel A. Guajardo Mendoza escribieron el reporte de investigación Desigualdad en el acceso al crédito en localidades pequeñas para México: Buenas prácticas – México Exponencial.
Resumen ejecutivo
En México persiste una generalizada falta de acceso al crédito, y esta exclusión la sufren más los habitantes de localidades pequeñas, donde dos de cada tres personas jamás han tenido un crédito formal. Esta desigualdad generada por la baja presencia de instituciones tradicionales de crédito en estas localidades puede revertirse a través de promover la oferta de crédito a través de soluciones digitales.
En el mercado formal de crédito se presentan sesgos muy claros en contra de quienes viven en localidades pequeñas, tanto en el acceso como en el uso de instrumentos financieros. La brecha en el porcentaje de personas que tienen acceso a crédito entre localidades pequeñas y grandes se amplió de seis a diez puntos porcentuales de 2018 a 2021. Además, sólo una de cada cinco personas en localidades de menos de 15,000 habitantes utiliza tarjeta de crédito bancaria y su uso cayó 12% en estas localidades, entre 2018 y 2021.
Por si fuera poco, la inclusión financiera en México en materia de crédito no ha avanzado en la última década. Por el contrario, la población sin crédito aumentó 18%, pasando de 34 millones de personas en 2018 a 40 millones en 2021 y este retroceso ha sido más marcado en las localidades de menos de 15 mil habitantes, donde la población sin crédito creció 23%. En 2021, 67% del total de la población no tuvo ningún crédito formal, y en localidades pequeñas este porcentaje es de 76%, comparado con 63% en localidades de más de 15,000 habitantes.
Estos datos muestran que la causa del rezago en el acceso al mercado formal de crédito en localidades pequeñas es estructural y está relacionado con la falta de oferta. Por ello, las plataformas digitales que ofrecen servicios financieros son una alternativa para incrementarla en estos lugares. Estas herramientas garantizan seguridad, reducen los costos de transacción y aumentan la disponibilidad de productos financieros en localidades pequeñas y alejadas de las zonas metropolitanas del país .
La llegada de nuevas tecnologías, principalmente el uso de inteligencia artificial y ciencia de datos está revolucionando la oferta de crédito en México. La evidencia es clara en cuanto a que se requieren intervenciones encaminadas a mejorar el diseño de productos financieros, reducir los costos de acceso, fomentar la llegada de tecnologías y revisar los esquemas de regulación vigentes en el mercado de crédito.
Nuestro país requiere mejorar el diseño de la política pública y la regulación para fomentar la participación de más y nuevos modelos que faciliten el acceso a más y mejores productos financieros a la población, sobre todo a quienes viven en comunidades pequeñas.
Continúa leyendo el reporte de investigación Desigualdad en el acceso al crédito en localidades pequeñas aquí.